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lunes, marzo 4, 2024

Seguro de vida con adelanto para gastos médicos

En algún momento de la vida, todos podríamos enfrentar alguna enfermedad grave o imprevisto médico que requiera de fuertes sumas de dinero para tratamientos y procedimientos. Es en esos casos cuando contar con un seguro de vida con opción de retiros parciales puede ser de gran ayuda.

¿En qué consisten estos seguros?

Los seguros de vida con adelanto para gastos médicos son pólizas que, además de brindar una suma asegurada en caso de fallecimiento, permiten al beneficiario realizar retiros parciales del monto total mientras está vivo para cubrir necesidades médicas en caso de enfermedades terminales, crónicas o accidentes graves.

Otras denominaciones para estos productos son:

  • Seguro de vida con opción de adelantos
  • Seguro con retiros parciales por motivos de salud
  • Póliza para adelanto de suma asegurada por enfermedad

Al contratar uno de estos seguros, se define un monto total de cobertura, por ejemplo $100,000. Si durante la vigencia de la póliza, el asegurado desarrolla cáncer o alguna otra enfermedad grave que requiera tratamientos costosos, puede solicitar un adelanto parcial, digamos de $20,000 para ayudar a cubrir los gastos médicos y hospitalarios.

El monto restante ($80,000) permanecería como beneficio para sus familiares al momento del fallecimiento.

Ventajas de los adelantos para salud

Contar con un seguro que permite adelantos parciales por motivos de salud presenta importantes beneficios:

  • Evita la necesidad de vender activos o endeudarte ante una crisis médica imprevista
  • Permite enfocarse en la recuperación y los tratamientos sin la carga financiera
  • Brinda tranquilidad al saber que se tiene un respaldo para casos graves
  • El seguro sigue acumulando valor aun con los retiros parciales
  • El dinero puede usarse libremente para cualquier gasto médico

Requisitos para solicitar un adelanto

Cada aseguradora define sus políticas específicas sobre los requisitos y condiciones bajo las cuales el asegurado puede comenzar a retirar sumas parciales de su póliza por motivos de salud. Pero en términos generales se solicita:

  • Presentar certificados y diagnósticos médicos – para verificar el estado o enfermedad actual
  • Tener una expectativa mínima de vida – usualmente entre 6 a 24 meses
  • Haber pagado primas por cierto período – para evitar retiros en pólizas muy nuevas
  • Monto mínimo y frecuencia de retiros – las aseguradoras definen límites sobre cuanto y cada cuanto se pueden hacer los adelantos parciales.
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Una vez aprobada la solicitud, el dinero se deposita en la cuenta bancaria del titular de la póliza en un plazo no mayor a una semana para que pueda cubrir los tratamientos y gastos necesarios.

¿Cuánto se puede retirar antes del fallecimiento?

Los porcentajes o montos máximos de adelanto varían según cada compañía aseguradora. Algunas permiten retirar hasta el 80% o 90% del total asegurado mientras que otras limitan los retiros parciales a un 50% o 60% para garantizar un mínimo para los beneficiarios llamados.

Por ejemplo:

  • Compañía A permite adelantar hasta $150,000 de un seguro por $200,000
  • Compañía B sólo permite retiros por hasta el 50% de la suma asegurada

Independientemente del límite global, también aplican límites sobre cuanto se puede retirar por año de vigencia sin sobrepasar el porcentaje máximo. Esto garantiza la sostenibilidad de la póliza.

¿Qué gastos médicos pueden cubrirse?

La ventaja de los adelantos por motivos de salud es que el dinero puede utilizarse con amplia libertad para cubrir cualquier concepto médico, tales como:

  • Cirugías: cubrir honorarios quirúrgicos, gastos hospitalarios, medicamentos
  • Tratamientos: quimioterapia, radioterapia, rehabilitación, cuidados paliativos
  • Terapias alternativas: para mejorar la calidad de vida
  • Equipos y prótesis: sillas de ruedas, audífonos, lentes especiales
  • Modificaciones al hogar: adaptaciones y remodelaciones necesarias
  • Cuidados y asistencia: enfermeras, especialistas, acompañantes
  • Transporte y hospedaje: para familiares y pacientes durante los tratamientos

Y cualquier otro gasto derivado por la enfermedad tanto del paciente como de sus familiares.

¿Vale la pena contratar este tipo de seguro de vida?

Si te preguntas si deberías o no adquirir un seguro con opción de retiros parciales por motivo de enfermedades, la respuesta dependerá de:

  • Tu situación familiar actual
  • Tus antecedentes y riesgos médicos
  • Tu capacidad de pago vs. nivel de cobertura deseado
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En líneas generales, se recomienda para:

  • Familias con hijos menores o dependientes
  • Personas con historial médico complejo
  • Quienes no cuentan con otro fondo de emergencia
  • Los que prefieren pagar primas bajas garantizando una suma asegurada
  • Padres o hijos de pacientes oncológicos

Evaluando cuidadosamente estos puntos, podrás decidir si los adelantos por salud te brindan la protección y respaldo adecuados ante posibles emergencias médicas que pongan en juego tu estabilidad y la de tu familia.

Preguntas frecuentes sobre estos seguros

Antes de decidirte por un seguro de vida con opción de retiro parcial por motivos de salud, estos son algunas consultas habituales para despejar dudas:

¿Pueden rechazar mi solicitud de adelanto?

Sí es posible. Si se determina que la enfermedad actual no representa riesgo de vida o no cumples otros requerimientos, la aseguradora puede negarte los adelantos.

¿Qué pasa si me recupero después de retirar un monto parcial?

Aun cuando logres superar la enfermedad, ese dinero no necesitas reintegrarlo ni se resta de la suma para tus beneficiarios a futuro. Se considera como un adelanto ya entregado.

¿La aprobación toma mucho tiempo?

Usualmente el proceso evalúa tu solicitud y documentos en menos de 2 semanas. Y el desembolso llega a tu cuenta en pocos días una vez aprobado para que puedas cubrir los tratamientos cuanto antes.

Y esas son tres de las consultas habituales sobre los adelantos de pólizas de vida por motivos médicos. Si te surgen otras dudas, no olvides preguntarlas a tu agente de seguros.


Este tipo de seguro con opción a retiros parciales sin duda representa una herramienta financiera útil para obtener liquidez para tratamientos médicos costosos sin tener que endeudarse o deshacerse de activos valiosos.

Permite también mantener un beneficio protegido para el futuro de tus familiares. Considerando tus necesidades y capacidad de pago, evalúa cuidadosamente si este producto se ajusta a tu realidad.

Tu salud y tranquilidad bien lo valen. Que tengas mucho éxito encontrar la mejor cobertura para proteger a los tuyos.

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