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martes, abril 16, 2024

¿Qué tiene que ver el cambio climático con los seguros de vida?


CONCLUSIONES CLAVE:

–Hay Cuatro elementos clave a considerar al evaluar y predecir cómo el cambio climático afecta los seguros de vida y de salud: tipos de productos de seguros, demografía de los asegurados, su ubicación y su capacidad de adaptación.

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2023 fue un año turbulento para nosotros en el sector asegurador en muchos aspectos. Los riesgos continuaron manifestándose en todo el mundo, especialmente aquellos provenientes del panorama geopolítico, económico y de desastres naturales. En muchos frentes, se espera que esta tendencia continúe en 2024, especialmente en lo que respecta a los riesgos relacionados con el cambio climático.

En Estados Unidos, los observadores señalan los efectos del calor extremo, la sequía, las inundaciones y los incendios forestales catastróficos que azotan todo el país y afectan amplia y profundamente vidas y medios de subsistencia.

Las aseguradoras de vida y salud tienen una perspectiva natural de largo plazo y sus intereses están alineados con los de las personas que protegen, con un interés común en que todos vivan una vida larga y saludable. Es desde este punto de vista que necesitan comprender la relevancia del cambio climático para la mortalidad y morbilidad de sus asegurados.

En comparación con hace una década, cada vez más aseguradoras están tomando este tema en cuenta y cuentan con nuevos conocimientos y herramientas para ayudar a transformar los conocimientos adquiridos en decisiones estratégicas.

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Principales rutas de impacto

Hemos identificado las siguientes cuatro consecuencias relevantes del cambio climático en la salud humana, que se espera que tengan impactos significativos en la industria de seguros de vida y salud:

  1. Temperaturas extremas. Las temperaturas inusualmente altas y bajas, exacerbadas por el cambio climático, alteran los ecosistemas y desafían los cuerpos de los seres humanos y del ganado. Las temperaturas extremas, por ejemplo, aumentan el riesgo de enfermedades cardiovasculares, respiratorias y cerebrovasculares y empeoran afecciones crónicas como la diabetes y las enfermedades renales. Que las ganancias esperadas por menos muertes relacionadas con el frío compensen las pérdidas por más muertes y afecciones médicas relacionadas con el calor depende de la ubicación geográfica que se considere. La adaptación será la variable más importante que determine el impacto a largo plazo.
  2. La contaminación del aire. El cambio climático, junto con la actividad industrial, el transporte y el tráfico, provoca la contaminación del aire. Los incendios forestales y las tormentas de polvo exponen a las personas a cargas adicionales de partículas, lo que exacerba el asma y la enfermedad pulmonar obstructiva crónica. La mayor exposición al polen impulsada por el cambio climático también desencadena reacciones alérgicas y enfermedades pulmonares. Asimismo, la calidad del aire interior es un importante problema de salud y se ve influenciada, por ejemplo, por fuertes lluvias e inundaciones.
  3. Enfermedades infecciosas. El cambio climático provoca cambios en las condiciones ecológicas que, a su vez, desencadenan cambios en el espaciotemporal (ubicación y tiempo) distribución de patógenos, parásitos y enfermedades. Muchos de esos son transmitido por vectores, es decir, transportados por huéspedes intermediarios como garrapatas o mosquitos. Entre las enfermedades transmitidas se encuentran la enfermedad de Lyme, la malaria, la fiebre por el virus Zika y el dengue, que han aumentado en los últimos años. La historia es complicada, ya que el calentamiento general es sólo una influencia entre muchas. Otros incluyen los patrones de lluvia, la urbanización y la movilidad humana, así como el aumento de las interacciones entre los humanos y la vida silvestre.
  4. Salud mental. El cambio climático no sólo afecta al cuerpo humano sino que también afecta a nuestra mente. Hacer frente a las consecuencias de los cambios en nuestro entorno pasa factura: los estudios han demostrado que las temperaturas más altas están asociadas con trastornos del estado de ánimo, trastornos por uso de sustancias, trastornos de ansiedad y estrés, esquizofrenia y autolesiones. Vivir una catástrofe natural o un evento climático extremo puede causar un trastorno de estrés postraumático. Además, una mala salud mental puede dañar el sistema inmunológico. Aunque aún no se ha determinado la magnitud del impacto de las condiciones de salud mental relacionadas con el cambio climático, podría convertirse en una preocupación importante tanto para la mortalidad como para la morbilidad si no se aborda adecuadamente.
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Relevancia del cambio climático para los seguros de vida y salud

El impacto del cambio climático en la vida de las personas es muy complejo y depende en gran medida de determinados factores. Los siguientes son cuatro elementos clave a considerar al evaluar y predecir cómo el cambio climático afecta los seguros de vida y de salud:

  1. Tipos de productos de seguros. El grado en que el cambio climático afecta el negocio de seguros de vida y salud de las aseguradoras depende de su cartera de productos y los riesgos asociados. Los seguros de salud, que conllevan riesgos de morbilidad, por ejemplo, pueden estar expuestos a impactos más directos y de corto plazo en comparación con los seguros de vida. Pero los seguros de vida, particularmente los de vida permanente, podrían enfrentar riesgos de mortalidad a largo plazo y posiblemente mayores. Las anualidades, las enfermedades críticas o los productos de cuidados a largo plazo también tienen sus propios tipos de exposición al riesgo.
  2. Demografía de los asegurados. Los elementos demográficos y sociodemográficos, incluida la edad, la ocupación, los ingresos y la educación, influyen en gran medida en la vulnerabilidad y la resiliencia de las personas ante los riesgos del cambio climático. Los estudios encuentran que aquellos en grupos socioeconómicos más bajos, así como los niños y las personas mayores, tienden a ser sobreexpuestos a los impactos del cambio climático. Respecto a la población asegurada, la suscripción médica, durante la cual algunos solicitantes deben ser rechazados debido a condiciones de salud preexistentes, actúa como un filtro que conduce a una subpoblación asegurada con un mejor promedio de salud en comparación con la población general.
  3. Consideraciones geográficas. Los factores geográficos de los asegurados influyen naturalmente en su exposición al riesgo climático, como temperaturas extremas, humedad, calidad del aire, eventos catastróficos y condiciones ecológicas. La tasa de mortalidad causada por muchas enfermedades también se ve influenciada por la calidad y la disponibilidad del acceso a la asistencia sanitaria local, que está vinculada a los lugares de residencia de las personas.
  4. Adaptación. La trayectoria a largo plazo de la respuesta a los impactos del cambio climático en los factores biométricos depende en gran medida de la velocidad, el tamaño y la calidad de la adaptación. Se ha demostrado, por ejemplo, que la El número de muertes por olas de calor no depende de las temperaturas absolutas sino de aumentos relativos en comparación con lo que la gente está acostumbrada.. Incluso pequeños cambios en el comportamiento, como buscar garrapatas después de una caminata o drenar piscinas de agua estancada, y medidas preventivas como garantizar la hidratación y el descanso durante las exposiciones máximas, pueden cambiar mucho la situación cuando se implementan de manera amplia y consistente.
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panorama

Las aseguradoras pueden obtener importantes beneficios al comprender el cambio climático y sus aspectos más relevantes y al asociarse con partes interesadas, incluida la comunidad médica, investigadores, reaseguradores y expertos en clima. El objetivo es comprender mejor el impacto del cambio climático en la mortalidad y morbilidad de la población asegurada y, en última instancia, en el negocio de las aseguradoras. El objetivo común siempre será ayudar a las personas a vivir una vida larga y saludable, ahora y en el futuro.

Para obtener información más detallada, consulte el artículo de varias partes, “La relevancia del cambio climático para los seguros de vida« publicado por SCOR.





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