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martes, abril 16, 2024

La oportunidad del seguro inclusivo | Blog de seguros


Las aseguradoras líderes están definiendo nuevas vías de ingresos y al mismo tiempo contribuyen a las comunidades en el proceso. Se define como seguro inclusivo, un concepto que está jugando un papel clave en la evolución de la industria aseguradora.

Tomemos como ejemplo dos de las principales compañías globales, Generali y Allianz: Generali ha creado La red de seguridad humana, para apoyar a las familias que viven en circunstancias vulnerables. Allianz ha creado ofertas de seguros dirigidas a los inmigrantes que viven en Europa. Estas aseguradoras entienden que la inclusión en todos los niveles es una prioridad urgente. El El Grupo del Banco Mundial considera la inclusión financiera, el término general de servicios financieros bajo el cual se encuentran los seguros inclusivos, un facilitador clave para reducir la pobreza extrema e impulsar la prosperidad compartida. Las mujeres, los grupos minoritarios y aquellos en comunidades de bajos ingresos son los Población estadísticamente desatendida o excluida en el mercado de seguros.. Es importante tener esto en cuenta, ya que los clientes desatendidos sienten las presiones del entorno macroeconómico actual. La necesidad de cobertura a precios asequibles está creciendo, lo que sugiere una oportunidad cada vez mayor para las aseguradoras con productos y servicios adecuados. Si consideramos esta afirmación como aseguradoras, nuestro mandato es claro: ser financieramente inclusivos nos permite proteger mejor a las personas y comunidades a las que servimos y, al mismo tiempo, brindar un mayor crecimiento de las primas para el sector. El seguro inclusivo es una oportunidad de crecimiento de los ingresos; no es una iniciativa exclusivamente de RSE.

Dos formas clave en las que el seguro inclusivo proporciona una nueva fuente de ingresos a las aseguradoras

Los seguros inclusivos en el mercado minorista de seguros crean un camino hacia la protección de quienes de otro modo habrían sido marginados, y una oportunidad para que las aseguradoras expandan y capturen ese mercado. Los dos puntos clave de impacto son los siguientes:

1. Atraer nuevos clientes a los productos tradicionales.

Cuando las aseguradoras amplían su círculo de protección, abren la puerta a nuevos clientes. En primer lugar, las aseguradoras pueden ofrecer puntos de conexión nuevos y accesibles para los consumidores. Los consumidores de este segmento que anteriormente no estaban asegurados han indicado que no saben por dónde empezar en el proceso de seguro. Se ha aprendido que debido a que no se parecen al consumidor de seguros típico históricamente, estos consumidores pueden simplemente asumir que no califican para estar asegurados sin tener más conocimientos sobre cómo determinar la elegibilidad. Es importante recordar que en este contexto, los consumidores emergentes se diferencian de otros segmentos en que es posible que no hayan tenido acceso a familiares, colegas o comunidades que los eduquen e introduzcan en el mercado de protección financiera. Afortunadamente, con la explosión del acceso a través de la interacción en línea, las redes sociales y las aplicaciones, nunca ha habido tantas opciones para intentar llegar a comunidades desatendidas o excluidas. Las aseguradoras que aprovechan estos canales y se conectan con los consumidores para influir en el comportamiento a través de un enfoque omnicanal se están posicionando para tener éxito en la captura de la participación de mercado disponible. Es el poder de conversión impulsado por una educación de fácil participación lo que está creando ganadores de mercado para operadores y consumidores.

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Las aseguradoras también tienen la oportunidad de cambiar la percepción que sus consumidores desatendidos tienen de sus proveedores de seguros. Cincuenta y cinco por ciento de una muestra promedio estadounidense de consumidores de ingresos medios y altos que poseen un seguro de hogar o de automóvil recomendarían sus proveedores de seguros a otros. Esto se compara con sólo el 46% de los consumidores de bajos ingresos (puntuación de 9 y 10 en una escala de 10).

2. Crear nuevos productos que satisfagan las necesidades de nuevos clientes.

A. Ampliar la base de clientes

Además de atraer nuevos clientes a productos tradicionales/existentes como se ilustra arriba, las empresas también pueden ampliar su base de clientes creando nuevos productos/servicios que satisfagan las necesidades del mercado de consumo desatendido o excluido (por ejemplo, productos de bajo costo o productos con plazos más cortos). -cobertura a plazo).

Por ejemplo, El negocio de consumidores emergentes de Allianz Su objetivo es proporcionar seguros a los segmentos más pobres de la economía. Operan este programa en toda su presencia, incluida Europa, ofreciendo diversos productos de seguro para inmigrantes en Europa (que también cubren a miembros de su familia en el extranjero), seguros de vida (a término, de crédito, de vida vinculados al ahorro) y préstamos personales y seguros de automóviles para los desempleados que necesitan un vehículo para desplazarse para acceder a un trabajo en Francia.

Hacer que los seguros sean más accesibles puede parecer una victoria obvia y una parte intuitiva de cualquier estrategia de crecimiento. Sin embargo, históricamente esta atención y nivel de inclusión no ha existido.

B. Nuevos productos y distribución

Crear nuevos productos innovadores y buscados y una distribución creativa basada en datos y análisis: los seguros inclusivos ofrecen una oportunidad emocionante para la innovación en la distribución y el producto. Las aseguradoras pueden evolucionar la cartera actual de productos para ampliar la cobertura a este mercado desatendido a través de una distribución creativa que pueda funcionar en conjunto, no en conflicto, con su panorama de distribución actual y las aseguradoras pueden crear productos nuevos o evolucionados con diferentes coberturas que realmente se adapten a las necesidades. de los segmentos.

Tomemos como ejemplo el mercado de seguros para el hogar. El promedio nacional para el seguro de propietarios de viviendas es de 1.854 dólares (para una cobertura de vivienda de 300.000 dólares), lo que es casi un 18% más caro que el de las cinco principales compañías de seguros de viviendas más baratas. De media, Los propietarios de viviendas en zonas de bajos ingresos pagan $117 más por el seguro del hogar. que los residentes de distritos más ricos, una tendencia que es más pronunciada en las ciudades más grandes de 34 estados de EE. UU. A pesar de que estos consumidores pagan más, están insuficientemente asegurados para sus necesidades y sobreasegurados para la parte de la póliza que es poco probable que utilicen (por ejemplo, cobertura contra inundaciones en una zona sin inundaciones).

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El ‘recargo’ que pagan los propietarios de viviendas de bajos ingresos equivale aproximadamente al 1% del ingreso medio promedio en los vecindarios con ingresos más bajos de las ciudades más grandes. Esta cifra puede llegar hasta el 11% en algunos estados.

La oportunidad del mercado europeo

En un ejemplo de 2021, la rama filantrópica de una aseguradora europea trabajó con Accenture para crear un caso de negocio para desarrollar soluciones de seguros inclusivas que resolvieran la «brecha de protección» (la diferencia entre pérdidas económicas y aseguradas) que obstaculiza a las familias jóvenes y a los inmigrantes. tratando de construir resiliencia económica. Accenture realizó análisis de adentro hacia afuera y de afuera hacia adentro para ayudar a la fundación a comprender la oportunidad de mercado, el potencial de inversión y el impacto social y financiero de los seguros inclusivos. Se descubrió una oportunidad de mercado de aproximadamente 250 mil millones de euros en Europa a través de nuevos productos de seguros y cambios en las primas. Se calculó que en Europa se competiría por entre 188.000 y 385.000 millones de euros en primas de seguros hasta 2025 debido a las tendencias ESG que perturban el mercado. Dentro de esta oportunidad de mercado más amplia, el cliente comenzó a explorar oportunidades de seguros inclusivos valoradas específicamente entre 4.000 y 14.000 millones de euros.

Conclusión:

No hay duda de que la inclusión financiera es un tema destacado de debate entre consumidores, gobiernos y reguladores. El G20 ha expresado su compromiso con la inclusión financiera y el avance de diversos equipos de liderazgo en seguros que representen a todos los grupos de interés. Al adoptar seguros inclusivos, las empresas no sólo se establecen como innovadoras en la industria, sino que también preparan sus negocios para el futuro. regulación de inclusión asegurándose de que están haciendo todo lo necesario para innovar para segmentos de consumidores históricamente excluidos como un imperativo empresarial para el crecimiento. Los seguros inclusivos presentan una clara oportunidad para que las aseguradoras generen ingresos y encarnen los valores fundamentales de la industria para apoyar y proteger a las personas, las empresas y las sociedades, al tiempo que aumentan las oportunidades económicas del sector. Si desea obtener más información sobre cómo las aseguradoras pueden seguir viendo a las personas detrás de las pólizas, generar relevancia y crecer, lea nuestra Estudio de consumidores de seguros. Si desea analizar más detalles, comuníquese con Heather Sullivan o Nina Muñoz.



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